Bunga paylater 2026: cara menghitung biaya cicilan, denda, dan aturan POJK 32/2025

Paylater adalah kredit untuk membeli barang atau jasa sekarang dan membayarnya nanti, sekaligus atau dicicil. Biayanya biasanya berupa biaya layanan atau bunga per bulan yang dikenakan atas harga barang, ditambah denda bila terlambat. Paylater bukan uang gratis: cicilan "0%" sering tetap memiliki biaya layanan, dan tagihan paylater dari bank dan perusahaan pembiayaan dilaporkan ke SLIK OJK. Sejak Desember 2025, OJK juga memiliki aturan khusus, POJK Nomor 32 Tahun 2025 tentang Penyelenggaraan Beli Sekarang Bayar Nanti (Buy Now Pay Later), yang diundangkan pada 15 Desember 2025.

Panduan ini bagian dari panduan utama bunga pinjaman online.

Siapa yang sebenarnya meminjamkan uang

Logo paylater di aplikasi belanja tidak selalu menunjukkan siapa krediturnya. Di balik layar, dananya bisa berasal dari:

Nama kreditur menentukan aturan mana yang berlaku dan ke mana Anda mengadu. Carilah di halaman syarat dan ketentuan atau di perjanjian elektronik yang Anda setujui saat mengaktifkan paylater.

Apa yang diatur POJK 32/2025

POJK 32/2025 adalah aturan khusus OJK tentang penyelenggaraan BNPL (ditetapkan 5 Desember 2025, diundangkan dan berlaku 15 Desember 2025). Dari naskah di Pasal.id, pokok-pokoknya:

• BNPL hanya diselenggarakan oleh bank umum dan perusahaan pembiayaan (Pasal 2), secara konvensional atau syariah;
• cirinya: untuk membeli barang atau jasa secara nontunai, tanpa agunan, ada limit, dibayar dengan skema cicilan yang disepakati, dan dilakukan lewat sistem elektronik (Pasal 3);
• penyelenggara wajib menerapkan kehati-hatian, pelindungan konsumen, dan pelindungan data pribadi, serta menampilkan sumber dana, jumlah dan frekuensi cicilan di sistem elektroniknya (Pasal 5–11);
• penagihan mengikuti POJK pelindungan konsumen (Pasal 12);
• OJK dapat menetapkan batas maksimum manfaat ekonomi BNPL bagi perusahaan pembiayaan (Pasal 15);
• penyelenggara lama diberi waktu 6 bulan untuk menyesuaikan, dan denda administratif paling banyak Rp15 miliar.

Naskah POJK itu sendiri tidak memuat angka batas usia, syarat penghasilan, atau batas limit; bila ada, rincian seperti itu diatur dalam ketentuan pelaksana atau kebijakan masing-masing lembaga. Yang pasti berlaku bagi semua penyelenggara berizin, berdasarkan aturan pelindungan konsumen yang lebih umum (POJK 22/2023):

• informasi biaya, denda, dan risiko harus disampaikan secara jelas sebelum Anda setuju;
• penagihan harus mengikuti batas waktu, tempat, dan etika penagihan;
• Anda berhak mengadu dan mendapat tanggapan dalam tenggat yang ditetapkan.

Bila Anda butuh kepastian tentang syarat tertentu, baca naskah POJK 32/2025 di situs OJK atau tanyakan ke Kontak OJK 157.

Cara menghitung biaya paylater

Cicilan dengan biaya layanan per bulan

Contoh ilustratif: membeli ponsel Rp4.000.000 dengan cicilan 6 bulan, biaya layanan 2,5% per bulan dari harga barang.

• Biaya layanan per bulan = 4.000.000 × 2,5% = Rp100.000
• Cicilan per bulan = 4.000.000 ÷ 6 + 100.000 = Rp766.667
• Total biaya = Rp600.000, atau 15% dari harga barang dalam 6 bulan

Karena biaya dihitung dari harga awal, bukan sisa utang, biaya efektif per tahunnya lebih tinggi dari 2,5% × 12 = 30%. Secara efektif, angka ini setara sekitar 50% per tahun. Logika konversinya sama dengan bunga flat; lihat bunga harian, flat, dan efektif.

Cicilan "0%" dengan biaya lain

Cicilan 0% bisa disertai biaya admin per transaksi, biaya penanganan, atau harga barang yang lebih tinggi daripada harga tunai. Cara mengujinya: bandingkan total yang Anda bayar dengan harga tunai barang yang sama. Selisihnya adalah biaya kredit Anda.

Denda keterlambatan

Denda paylater bisa berupa persentase per hari, persentase per bulan, atau nominal tetap. Contoh ilustratif: denda 0,1% per hari atas tagihan Rp766.667, terlambat 20 hari = Rp15.333. Kecil untuk satu tagihan, tetapi bila Anda punya lima akun paylater dan semuanya terlambat, denda dan catatan buruk di SLIK menumpuk bersamaan.

Risiko yang khas pada paylater

1. Belanja impulsif. Limit yang siap pakai di layar checkout membuat pembelian terasa murah.
2. Banyak akun kecil. Setiap platform bisa memberi limit sendiri; totalnya mudah melampaui kemampuan bayar.
3. Tercatat di SLIK. Tunggakan paylater bisa membuat pengajuan KPR atau KTA tertunda. Lihat cek SLIK OJK sebelum meminjam.
4. Akun diambil alih. Penipu yang menguasai akun belanja Anda bisa memakai limit paylater. Aktifkan verifikasi dua langkah dan jangan pernah membagikan kode OTP.

Cara memakai paylater dengan aman

• Pakai paylater hanya untuk pembelian yang memang sudah Anda anggarkan.
• Batasi diri pada satu atau dua akun, dan turunkan limit bila aplikasi mengizinkan.
• Masukkan semua cicilan paylater ke hitungan kemampuan bayar cicilan.
• Aktifkan pengingat jatuh tempo atau pembayaran otomatis dari rekening.
• Simpan perjanjian elektronik dan bukti pembayaran.

Perbandingan paylater dengan pindar dan KTA ada di pindar vs KTA bank vs paylater.

Contoh: menghitung beban beberapa akun paylater

Angka ilustratif. Seorang karyawan bergaji bersih Rp5.000.000 memakai tiga akun paylater:

Total cicilan sudah 26,5% dari gaji, belum termasuk cicilan lain. Satu pembelian tambahan Rp1.500.000 dengan cicilan 3 bulan akan menambah sekitar Rp540.000 per bulan, sehingga rasionya naik menjadi sekitar 37%. Pada titik ini, satu keterlambatan saja dapat memicu denda di beberapa akun dan catatan buruk di SLIK.

Cara sederhana mencegahnya: tulis semua cicilan paylater di satu catatan, termasuk tanggal jatuh tempo, dan jangan menambah pembelian baru sebelum salah satu akun lunas. Banyak aplikasi juga memungkinkan Anda menurunkan limit; gunakan fitur itu.

Bila ada tagihan paylater yang tidak Anda kenali

Segera ubah kata sandi akun belanja dan email, keluarkan semua perangkat lain dari akun, lalu hubungi layanan pelanggan resmi untuk membekukan limit dan menyanggah transaksi. Minta nomor pengaduan. Bila tidak selesai sesuai tenggat, lanjutkan ke OJK dan lampirkan bukti.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah paylater sama dengan pinjol?

Tidak. Paylater adalah kredit untuk pembelian, sedangkan pindar menyalurkan dana tunai ke rekening. Keduanya bisa berizin atau ilegal. Yang penting adalah siapa krediturnya dan apakah ia diawasi OJK.

Bisakah saya menutup akun paylater?

Umumnya bisa setelah semua tagihan lunas. Tanyakan prosedurnya ke layanan pelanggan penyelenggara dan minta konfirmasi tertulis bahwa akun ditutup dan tidak ada tagihan tersisa.

Apakah tagihan paylater yang kecil benar-benar memengaruhi SLIK?

Ya. SLIK mencatat kualitas pembayaran, bukan hanya besar utang. Keterlambatan kecil yang berlarut tetap tercatat.

Sumber resmi

• Otoritas Jasa Keuangan (OJK) — naskah POJK 32/2025 dan daftar lembaga berizin
• Pasal.id — status dan naskah POJK 32/2025 dan POJK 22/2023
• iDebKu OJK — cek apakah paylater tercatat atas nama Anda
• Sikapi Uangmu OJK — edukasi tentang paylater