Bunga harian, flat, dan efektif: cara mengubah tarif pinjaman agar bisa dibandingkan
Rumus mengubah bunga harian pindar, bunga flat KTA, dan biaya paylater menjadi bunga efektif per tahun, dengan tabel konversi dan contoh.
Tiga tarif berikut terlihat mirip murahnya: "0,1% per hari", "1,5% flat per bulan", dan "18% per tahun". Padahal biayanya berbeda jauh. Untuk membandingkan, ubah semuanya menjadi bunga efektif per tahun atau, lebih sederhana, menjadi total biaya dalam rupiah untuk pokok dan tenor yang sama. Bunga flat menghitung bunga dari pokok awal sepanjang tenor, sehingga bunga efektifnya kira-kira hampir dua kali angka flat tahunan. Bunga per hari pindar, bila dikalikan 365, sudah menunjukkan betapa mahalnya bila dipakai terus-menerus.
Panduan ini bagian dari panduan utama bunga pinjaman online.
Tiga cara bunga dihitung
| Metode | Dasar perhitungan | Di mana lazim | Dampak |
|---|---|---|---|
| Per hari atas pokok | Pokok × tarif × jumlah hari | Pindar tenor pendek | Biaya naik lurus setiap hari |
| Flat per bulan | Pokok awal × tarif × jumlah bulan | KTA, paylater, kredit barang | Bunga tidak turun walau pokok sudah dicicil |
| Efektif (anuitas atau menurun) | Sisa pokok × tarif per periode | KTA, KPR, sebagian pindar cicilan | Bunga mengecil seiring sisa pokok turun |
Mengubah tarif harian
Rumus sederhana (tanpa bunga berbunga):
- Per bulan ≈ tarif harian × 30
- Per tahun ≈ tarif harian × 365
| Tarif harian | Per 30 hari | Per tahun (sederhana) |
|---|---|---|
| 0,05% | 1,5% | 18,25% |
| 0,1% | 3% | 36,5% |
| 0,2% | 6% | 73% |
| 0,3% | 9% | 109,5% |
Bila pinjaman diperpanjang terus sehingga biaya ikut dipinjam lagi, efeknya berbunga. Secara teoretis, 0,3% per hari yang berbunga setiap hari selama setahun menjadi sekitar 198%. Itulah mengapa memperpanjang pinjaman pindar tenor pendek berulang-ulang sangat mahal. Batas resmi per hari untuk 2026 dijelaskan di batas bunga pindar menurut OJK.
Mengubah bunga flat menjadi efektif
Pada bunga flat, bunga bulanan = pokok awal × tarif flat. Cicilan = pokok ÷ jumlah bulan + bunga bulanan. Karena sisa pokok terus turun sementara bunga tetap, bunga efektifnya lebih tinggi.
Contoh ilustratif: pokok Rp10.000.000, flat 1,5% per bulan, 24 bulan.
- Bunga per bulan = 10.000.000 × 1,5% = Rp150.000
- Pokok per bulan = 10.000.000 ÷ 24 = Rp416.667
- Cicilan = Rp566.667
- Total bunga = 150.000 × 24 = Rp3.600.000
Mencari bunga efektif yang menghasilkan cicilan Rp566.667 untuk 24 bulan memberi hasil sekitar 31,5% per tahun, bukan 18%.
| Bunga flat per bulan | Tenor | Kira-kira bunga efektif per tahun |
|---|---|---|
| 1% | 12 bulan | ± 21,5% |
| 1,25% | 36 bulan | ± 26% |
| 1,5% | 24 bulan | ± 31,5% |
| 2% | 6 bulan | ± 40% |
| 2% | 12 bulan | ± 41,7% |
Angka di tabel adalah hasil hitung ulang dengan rumus anuitas, dibulatkan. Cara cepat untuk perkiraan: bunga efektif tahunan sekitar 1,7 sampai 1,8 kali bunga flat tahunan, tergantung tenornya.
Menghitung cicilan efektif (anuitas)
Rumus anuitas: Cicilan = P × r / (1 − (1 + r)^−n), dengan P = pokok, r = bunga per bulan, n = jumlah bulan.
Contoh ilustratif: P = Rp10.000.000, bunga efektif 24% per tahun (r = 2%), n = 12.
- (1 + 0,02)^−12 ≈ 0,7885
- 1 − 0,7885 = 0,2115
- Cicilan = 10.000.000 × 0,02 ÷ 0,2115 ≈ Rp945.596
- Total bunga ≈ Rp1.347.152
Bandingkan dengan flat 2% per bulan untuk pokok dan tenor yang sama: cicilan Rp1.033.333 dan total bunga Rp2.400.000. Angka "2%" yang sama menghasilkan biaya hampir dua kali lipat. Ulangi hitungan dengan kalkulator cicilan pinjaman.
Cara paling aman: bandingkan rupiah
Bila rumus terasa rumit, pakai tiga angka saja:
- Dana bersih yang Anda terima.
- Total yang Anda bayar sampai lunas.
- Lama pinjaman dalam bulan.
Biaya per bulan = (total bayar − dana bersih) ÷ dana bersih ÷ bulan. Metode ini menangkap potongan di muka yang sering terlewat; lihat biaya admin dan potongan di muka. Metode ini juga dipakai saat membandingkan pindar, KTA bank, dan paylater.
Kesalahan konversi yang sering terjadi
- Menganggap flat 1% per bulan sama dengan 12% per tahun. Secara efektif, angkanya mendekati 21%.
- Mengalikan tarif harian dengan 30 lalu menganggapnya bunga tahunan. 0,2% per hari bukan 6% per tahun, tetapi 6% per bulan.
- Lupa menghitung biaya awal. Bunga efektif 18% dengan potongan 5% di muka bisa lebih mahal daripada 22% tanpa potongan untuk tenor pendek.
- Membandingkan tenor berbeda. Biaya total tenor 36 bulan selalu lebih besar daripada 12 bulan, meskipun bunganya lebih rendah. Bandingkan pada tenor yang sama, lalu lihat cicilan yang sanggup Anda bayar.
Contoh lengkap: tiga penawaran Rp5 juta selama 6 bulan
Angka ilustratif. Anda membandingkan tiga cara mendapatkan Rp5.000.000 untuk dicicil 6 bulan:
| Penawaran | Tarif yang ditampilkan | Cara hitung | Total biaya |
|---|---|---|---|
| A. Pindar cicilan | 0,2% per hari atas sisa pokok (≈ 6% per bulan) | Anuitas 6 bulan | ± Rp1.100.879 |
| B. KTA bunga flat | 1,5% per bulan | 5.000.000 × 1,5% × 6 | Rp450.000 |
| C. Cicilan dengan biaya layanan | 2,5% per bulan dari pokok | 5.000.000 × 2,5% × 6 | Rp750.000 |
Bila hanya membaca angka per bulan, A (6%) terlihat empat kali B (1,5%). Dalam rupiah, A memang sekitar 2,4 kali B, karena A dihitung dari sisa pokok sementara B dihitung dari pokok awal. Pelajaran: angka persen dengan metode berbeda tidak bisa dibandingkan langsung; rupiahlah yang menentukan. Bila B tersedia untuk Anda, ia yang termurah. Bila tidak lolos KTA, C lebih murah daripada A untuk pembelian barang.
Istilah yang sering ditemui
- Bunga efektif: bunga dihitung dari sisa pokok setiap periode.
- Bunga flat: bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor.
- Anuitas: metode cicilan tetap dengan bunga efektif.
- Manfaat ekonomi: istilah dalam aturan pindar untuk seluruh imbal hasil, termasuk bunga dan biaya admin.
- Bunga majemuk: bunga yang dihitung juga atas bunga sebelumnya, misalnya bila biaya ikut dipinjam ulang.
Pertanyaan yang sering diajukan
Wajibkah lembaga mencantumkan bunga efektif?
Lembaga jasa keuangan wajib menyampaikan informasi biaya secara jelas dalam ringkasan informasi produk menurut ketentuan pelindungan konsumen OJK. Bila yang tercantum hanya bunga flat, mintalah simulasi cicilan dan total bunga dalam rupiah.
Apakah bunga efektif selalu lebih baik untuk peminjam?
Pada tarif yang sama, ya, karena bunga dihitung dari sisa pokok. Tetapi yang menentukan tetap angkanya: efektif 30% lebih mahal daripada flat 1% per bulan.
Bagaimana dengan pindar syariah yang memakai ujrah atau margin?
Imbal hasil syariah tetap masuk manfaat ekonomi dan tunduk pada batas OJK. Untuk perbandingan, ubah juga menjadi total biaya rupiah.
Sumber resmi
- Otoritas Jasa Keuangan (OJK) — ketentuan keterbukaan informasi dan batas manfaat ekonomi
- Sikapi Uangmu OJK — materi edukasi bunga dan cicilan
- Bank Indonesia — informasi suku bunga acuan dan kartu kredit
