Batas bunga pindar menurut OJK: 0,3% atau 0,1% per hari, mana yang berlaku 2026?
Kronologi batas manfaat ekonomi dan denda pindar dari SEOJK 19/2023 sampai SEOJK 19/SEOJK.06/2025, isi batas total 100%, dan contoh hitungan per tenor.
Menurut SEOJK 19/SEOJK.06/2025 tentang Penyelenggaraan LPBBTI (ditetapkan dan berlaku 31 Juli 2025), batas maksimum manfaat ekonomi pindar untuk pendanaan konsumtif adalah 0,3% per hari untuk tenor sampai 6 bulan dan 0,2% per hari untuk tenor di atas 6 bulan. Batas denda keterlambatan memakai angka yang sama, dan seluruh manfaat ekonomi plus denda tetap tidak boleh melebihi 100% nilai pendanaan. Angka 0,1% per hari yang sering disebut untuk 2026 berasal dari jadwal awal SEOJK 19/2023, yang sudah dicabut oleh surat edaran 2025 itu. Sampai Oktober 2026 kami tidak menemukan ketentuan OJK yang menurunkan batas konsumtif ke 0,1%. Karena batas ini dievaluasi berkala, cek selalu versi terbaru di situs OJK.
Panduan ini bagian dari panduan utama bunga pinjaman online.
Apa yang dimaksud "manfaat ekonomi"
Dalam aturan pindar, OJK tidak hanya membatasi bunga. Yang dibatasi adalah manfaat ekonomi, yaitu seluruh imbal hasil yang diterima dari pendanaan. Menurut SEOJK 19/SEOJK.06/2025 (bagian XIV), komponennya meliputi:
- bunga, margin, atau bagi hasil;
- biaya administrasi, biaya komisi, biaya platform, atau ujrah;
- biaya lain yang dikenakan kepada penerima dana.
Yang tidak termasuk manfaat ekonomi adalah denda keterlambatan, biaya tanda tangan elektronik bersertifikat, dan pajak; pernyataan peminjam dalam lampiran surat edaran yang sama juga mengecualikan bea meterai. Jadi bila aplikasi menulis "bunga 0,1% per hari" tetapi memotong biaya admin 5% di muka, biaya admin itu tetap dihitung dalam batas manfaat ekonomi.
Kronologi batas biaya pindar
| Periode | Konsumtif | Produktif | Sumber |
|---|---|---|---|
| Sebelum 2024 | Mengikuti kode etik asosiasi (AFPI) | Mengikuti kode etik asosiasi | AFPI |
| Mulai 1 Jan 2024 (jadwal awal SEOJK 19/2023) | 0,3% per hari | 0,1% per hari | SEOJK 19/2023 |
| Jadwal awal untuk 2025 | 0,2% per hari | 0,1% per hari | SEOJK 19/2023 |
| Jadwal awal untuk 2026 dan seterusnya | 0,1% per hari | 0,067% per hari | SEOJK 19/2023 |
| Penyesuaian OJK (sudah disebut dalam siaran pers 20 Mei 2025; dituangkan dalam SEOJK baru yang berlaku 31 Juli 2025) | ≤ 6 bulan: 0,3%; > 6 bulan: 0,2% | Pendanaan s.d. Rp50 juta: ≤ 6 bulan 0,275%, > 6 bulan 0,1%; di atas Rp50 juta: 0,1% | SEOJK 19/SEOJK.06/2025 |
Penyesuaian itu membuat batas untuk tenor pendek lebih tinggi daripada jadwal awal. Pertimbangan OJK yang dikutip media adalah keberlanjutan industri dan akses pendanaan bagi peminjam berisiko tinggi, sementara peminjam diarahkan ke tenor lebih panjang dengan batas lebih rendah. Untuk Anda sebagai peminjam, artinya sederhana: pada 2026, batas yang perlu Anda pakai untuk mengecek tagihan adalah batas berdasarkan tenor, bukan 0,1%.
Batas total 100% dari nilai pendanaan
Selain batas harian, SEOJK 19/2023 dan penggantinya, SEOJK 19/SEOJK.06/2025 (bagian XIV angka 5), menetapkan bahwa seluruh manfaat ekonomi dan denda keterlambatan tidak boleh melebihi 100% dari nilai pendanaan yang tercantum dalam perjanjian. Batas total ini mencegah utang Rp1 juta berubah menjadi Rp5 juta karena denda yang terus berjalan, seperti yang sering terjadi pada pinjol ilegal.
Contoh ilustratif: pokok Rp2.000.000. Batas total manfaat ekonomi dan denda adalah Rp2.000.000. Jadi tagihan maksimum yang sah adalah pokok Rp2.000.000 ditambah paling banyak Rp2.000.000, yaitu Rp4.000.000 (di luar meterai, biaya tanda tangan elektronik, dan pajak). Bila tagihan Anda melewati angka itu, minta rincian tertulis dan adukan.
Denda keterlambatan
Jadwal awal SEOJK 19/2023 membatasi denda keterlambatan per hari untuk konsumtif: 0,3% (2024), 0,2% (2025), dan 0,1% (2026 dan seterusnya), dihitung dari baki debet. SEOJK 19/SEOJK.06/2025 menggantinya dengan batas yang sama dengan batas manfaat ekonomi: untuk konsumtif 0,3% per hari (tenor sampai 6 bulan) dan 0,2% per hari (tenor di atas 6 bulan); untuk produktif s.d. Rp50 juta 0,275% atau 0,1%, dan di atas Rp50 juta 0,1%. Naskahnya menyebut persentase itu "dari nilai Pendanaan yang tercantum dalam perjanjian Pendanaan". Denda dan manfaat ekonomi bersama-sama tetap dibatasi 100% nilai pendanaan. Cara aman: baca tarif denda di perjanjian Anda, hitung dalam rupiah, dan bandingkan dengan batas ini.
Contoh hitungan dengan batas atas
Semua contoh memakai batas maksimum. Tarif yang Anda terima bisa lebih rendah.
| Skenario | Hitungan | Biaya maksimum |
|---|---|---|
| Konsumtif Rp1.500.000, 30 hari | 1.500.000 × 0,3% × 30 | Rp135.000 |
| Konsumtif Rp1.500.000, 90 hari | 1.500.000 × 0,3% × 90 | Rp405.000 |
| Konsumtif Rp5.000.000, 180 hari (≤ 6 bulan) | 5.000.000 × 0,3% × 180 | Rp2.700.000 |
| Konsumtif Rp5.000.000, 12 bulan (> 6 bulan, 365 hari) | 5.000.000 × 0,2% × 365 | Rp3.650.000 |
Catatan baris terakhir: simulasi dalam SEOJK 19/SEOJK.06/2025 menguji batas dengan membagi total manfaat ekonomi dengan nilai pendanaan dalam perjanjian dikali jumlah hari tenor, bukan dengan sisa pokok. Jadi batas atas untuk pinjaman cicilan 12 bulan pun dihitung dari pokok awal. Tarif yang ditawarkan biasanya jauh di bawahnya; cara penyelenggara menghitung bunga tertulis di perjanjian. Masukkan angka Anda ke kalkulator biaya pindar terhadap batas 100%.
Mengapa tenor 6 bulan penting
Perhatikan baris ketiga. Pinjaman 180 hari masih masuk tenor "sampai 6 bulan", sehingga batasnya 0,3% per hari. Bila tenornya di atas 6 bulan, batasnya turun menjadi 0,2%. Untuk kebutuhan menengah, tanyakan kepada penyelenggara apakah tersedia tenor di atas 6 bulan dengan cicilan bulanan, lalu bandingkan totalnya.
Cara memeriksa tagihan Anda terhadap batas
- Cari di aplikasi atau perjanjian: pokok, tarif per hari atau total biaya, tenor, dan tarif denda.
- Hitung total manfaat ekonomi: tarif per hari × jumlah hari × pokok (atau ikuti metode sisa pokok bila disebut).
- Bila tarifnya melebihi batas sesuai tenor, minta penjelasan tertulis ke penyelenggara.
- Bila sudah terlambat, jumlahkan semua biaya dan denda; bandingkan dengan 100% pokok.
- Bila penyelenggara tidak menanggapi dalam tenggat pengaduan, lanjutkan ke OJK. Langkahnya ada di cara mengadu ke OJK, AFPI, dan LAPS SJK.
Untuk konteks aturan lainnya, baca isi POJK 40/2024 tentang pindar dan biaya admin dan potongan di muka.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah batas ini berlaku untuk pinjol ilegal?
Pinjol ilegal tidak berizin dan tidak diawasi, sehingga tidak tunduk pada batas apa pun dalam praktiknya. Justru karena itu, biaya yang melampaui batas OJK adalah salah satu tanda aplikasi ilegal. Lihat ciri pinjol ilegal.
Apakah KTA bank juga dibatasi 0,3% per hari?
Tidak. Batas manfaat ekonomi ini khusus untuk penyelenggara pindar. Bunga KTA bank ditetapkan masing-masing bank dan wajib diungkapkan dalam ringkasan informasi produk.
Apakah batas berlaku per aplikasi atau per orang?
Batas berlaku per pendanaan yang Anda terima. Bila Anda meminjam di tiga aplikasi, masing-masing boleh mengenakan biaya sampai batas, sehingga total beban Anda bisa tiga kali lipat.
Bagaimana bila saya meminjam sebelum penyesuaian batas?
Menurut ketentuan peralihan SEOJK 19/SEOJK.06/2025, perjanjian yang ditandatangani sebelum surat edaran itu berlaku tetap berlaku sampai berakhir; bila perjanjian itu diubah setelahnya, perubahannya harus mengikuti ketentuan baru. Bila ragu, tanyakan ke penyelenggara dan minta jawabannya tertulis.
Sumber resmi
- Otoritas Jasa Keuangan (OJK) — siaran pers SP 76/OJK/GKPB/V/2025 dan SEOJK 19/SEOJK.06/2025 tentang LPBBTI
- Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) — kode etik dan pedoman perilaku anggota
- Pasal.id — naskah POJK 40/2024 dan SEOJK 19/SEOJK.06/2025
- Sikapi Uangmu OJK — materi edukasi tentang pindar
