Kesalahan, Penipuan & Pengaduan
Aturan penagihan pinjaman online dan debt collector menurut POJK 22/2023
Aturan penagihan pinjaman online menurut POJK 22/2023: jam 08.00–20.00, larangan ancaman dan menghubungi orang lain, syarat debt collector.
Menurut POJK 22/2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan, penagihan wajib dilakukan tanpa ancaman, kekerasan, atau tindakan yang mempermalukan; tanpa tekanan fisik maupun verbal; tidak kepada pihak selain Anda; tidak terus-menerus sampai mengganggu; di alamat penagihan atau domisili Anda; dan hanya Senin sampai Sabtu di luar hari libur nasional, pukul 08.00–20.00 waktu setempat. Penagihan di luar tempat atau waktu itu hanya boleh dengan persetujuan atau perjanjian dengan Anda sebelumnya. Aturan ini berlaku bagi pelaku usaha jasa keuangan berizin, termasuk penyelenggara pindar, bank, dan perusahaan pembiayaan.
Panduan ini bagian dari kesalahan umum saat mengambil pinjaman online.
Yang boleh dan yang tidak boleh
| Boleh | Tidak boleh |
|---|---|
| Mengingatkan jatuh tempo dan jumlah tunggakan | Mengancam, memaki, atau mempermalukan |
| Menghubungi Anda pada Senin–Sabtu, 08.00–20.00 waktu setempat | Menghubungi pada hari Minggu, hari libur nasional, atau malam hari tanpa persetujuan Anda |
| Mengirim surat peringatan sesuai perjanjian | Menelepon atau mengirim pesan terus-menerus sampai mengganggu |
| Mendatangi alamat penagihan atau domisili | Mendatangi tempat lain, misalnya kantor, tanpa persetujuan sebelumnya |
| Menawarkan penyelesaian atau restrukturisasi | Menghubungi keluarga, teman, atau rekan kerja untuk menagih |
| Memakai pihak ketiga yang memenuhi syarat | Memakai tekanan fisik atau verbal |
Tabel ini meringkas ketentuan penagihan dalam POJK 22/2023. Ketentuan perjanjian Anda tidak boleh mengurangi perlindungan ini.
Surat peringatan sebelum penagihan
Bila Anda wanprestasi pada produk kredit atau pembiayaan, POJK 22/2023 mewajibkan pelaku usaha jasa keuangan memberikan surat peringatan sesuai jangka waktu dalam perjanjian. Surat itu paling sedikit memuat informasi seperti tanggal jatuh tempo, jumlah hari keterlambatan, dan sisa pokok terutang, beserta rincian kewajiban lainnya. Gunakan surat ini untuk mengecek apakah angka tagihan wajar; bandingkan dengan batas biaya dan denda pindar di batas bunga pindar menurut OJK.
Penagihan oleh pihak ketiga (debt collector)
Pelaku usaha jasa keuangan boleh bekerja sama dengan pihak lain untuk menagih, dengan syarat yang diatur POJK 22/2023:
- Kerja sama dituangkan dalam perjanjian tertulis bermeterai.
- Pihak lain itu berbadan hukum dan memiliki izin dari instansi berwenang.
- Penagihnya memiliki sertifikasi di bidang penagihan dari lembaga sertifikasi profesi dan/atau asosiasi yang terdaftar di OJK.
- Khusus pindar: pihak lain itu bukan afiliasi penyelenggara.
Anda berhak meminta penagih yang datang atau menelepon untuk menyebutkan nama, nama perusahaan penagih, dan nama lembaga yang memberi kuasa. Tanggung jawab atas cara penagihan tetap melekat pada lembaga jasa keuangan yang menunjuknya, sehingga pengaduan bisa diajukan langsung ke lembaga itu.
Cara mencatat pelanggaran
Bukti yang rapi membuat pengaduan Anda kuat. Catat untuk setiap kejadian:
| Kolom catatan | Contoh isi |
|---|---|
| Tanggal dan jam | Minggu, 21.40 WIB |
| Kanal | Telepon dari nomor 08xx, pesan WhatsApp |
| Identitas penagih | Nama yang disebut, perusahaan |
| Isi | Kutipan kata-kata, ancaman, atau pesan |
| Pihak yang dihubungi | Anda sendiri, atau kakak, atasan |
| Bukti | Rekaman, tangkapan layar, saksi |
Tangkapan layar sebaiknya menampilkan nomor pengirim dan waktu. Simpan cadangannya di luar ponsel.
Langkah bila penagihan melanggar
- Sampaikan keberatan tertulis ke layanan pengaduan resmi penyelenggara atau bank, lampirkan catatan dan bukti. Minta nomor pengaduan.
- Tunggu tanggapan sesuai tenggat dalam POJK 22/2023. Pengaduan tertulis wajib ditindaklanjuti dan diselesaikan paling lama 10 hari kerja sejak dokumen lengkap, dan dapat diperpanjang 10 hari kerja dalam kondisi tertentu.
- Lanjutkan ke OJK bila tidak ditanggapi atau tanggapannya tidak memuaskan. Untuk anggota AFPI, Anda juga dapat menyampaikan pengaduan ke asosiasi. Lihat cara mengadu ke OJK, AFPI, dan LAPS SJK.
- Lapor ke polisi bila ada ancaman kekerasan, pemerasan, atau penyebaran data pribadi.
Pelanggaran ketentuan pelindungan konsumen dapat dikenai sanksi administratif oleh OJK, mulai dari peringatan tertulis sampai denda administratif paling banyak Rp15 miliar, pembatasan atau pembekuan kegiatan, dan pencabutan izin, sesuai jenis pelanggarannya.
Hak Anda dan kewajiban Anda
Hak atas penagihan yang beretika tidak menghapus utang. Anda tetap wajib membayar sesuai perjanjian. Posisi terkuat adalah ketika Anda:
- tetap berkomunikasi dan menyampaikan rencana pembayaran secara tertulis;
- membayar sebagian bila mampu, dengan bukti;
- mengajukan restrukturisasi; lihat telat bayar dan restrukturisasi pindar;
- mencatat dan mengadukan setiap pelanggaran cara penagihan.
Bila penagih menghubungi orang lain
Penagihan kepada pihak selain konsumen dilarang. Bila keluarga atau rekan kerja Anda dihubungi, minta mereka mencatat waktu, nomor, dan isi pesan, lalu kirimkan ke Anda. Bila data kontak mereka diperoleh dari akses kontak di ponsel Anda tanpa dasar yang sah, itu juga menjadi persoalan pelindungan data; lihat data pribadi dan UU PDP.
Contoh menanggapi penagih secara tertulis
Menanggapi lewat pesan tertulis lebih aman daripada berdebat di telepon. Contoh pesan yang bisa disesuaikan:
"Selamat siang. Saya [nama], peminjam dengan nomor perjanjian [nomor] di [nama penyelenggara]. Saya mengakui kewajiban saya dan sedang mengajukan penjadwalan ulang melalui layanan pengaduan resmi dengan nomor [nomor pengaduan]. Mohon penagihan dilakukan sesuai POJK 22/2023, yaitu hanya kepada saya, Senin sampai Sabtu pukul 08.00–20.00, tanpa menghubungi keluarga atau rekan kerja saya. Mohon sebutkan nama Anda dan perusahaan penagih yang memberi kuasa."
Pesan ini menunjukkan itikad baik, mengingatkan aturan tanpa memancing konflik, dan menjadi bukti bila pelanggaran berlanjut. Simpan tangkapan layar pesan dan balasannya. Jangan menjanjikan tanggal pembayaran yang tidak bisa Anda penuhi; lebih baik menyebut bahwa jadwal sedang diajukan secara resmi.
Pertanyaan yang sering diajukan
Bolehkah penagih datang ke kantor saya?
Penagihan dilakukan di alamat penagihan atau domisili Anda. Penagihan di tempat lain hanya boleh atas dasar persetujuan atau perjanjian dengan Anda sebelumnya.
Apakah penagih boleh menelepon saya hari Minggu?
Menurut POJK 22/2023, penagihan dilakukan Senin sampai Sabtu di luar hari libur nasional, kecuali ada persetujuan atau perjanjian sebelumnya dengan Anda.
Penagih mengaku dari pindar berizin, tetapi meminta transfer ke rekening pribadi. Apa yang harus saya lakukan?
Jangan transfer. Bayar hanya melalui kanal resmi yang tercantum di aplikasi atau perjanjian. Konfirmasi ke layanan pelanggan resmi penyelenggara.
Apakah penagih boleh menyita barang?
Pinjaman tanpa agunan tidak memberi hak kepada penagih untuk mengambil barang Anda. Untuk pinjaman beragunan, penarikan dan penjualan agunan mengikuti ketentuan peraturan perundang-undangan dan POJK 22/2023.
Sumber resmi
- Pasal.id — naskah POJK 22/2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan
- Otoritas Jasa Keuangan (OJK) — layanan pengaduan dan Kontak OJK 157
- Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) — pedoman perilaku dan sertifikasi penagihan anggota
- Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan (LAPS SJK) — penyelesaian sengketa di luar pengadilan
