Pelunasan dipercepat pindar dan KTA: berapa yang bisa dihemat dan apa yang perlu dicek

Melunasi pinjaman lebih cepat hampir selalu menghemat biaya, tetapi besarnya penghematan bergantung pada cara biaya dihitung dan apakah ada penalti. Pada pindar yang biayanya dihitung per hari, pelunasan di tengah tenor biasanya memotong biaya untuk hari yang tidak terpakai, bila perjanjian menghitung biaya berdasarkan hari aktual. Pada KTA bank, Anda membayar sisa pokok ditambah penalti yang tertulis di perjanjian. Pada bunga flat, hitungan sisa utangnya perlu Anda minta secara tertulis karena tidak selalu sama dengan "pokok dikurangi cicilan pokok".

Panduan ini bagian dari simulasi pinjaman online.

Pindar dengan biaya per hari

Contoh ilustratif: pokok Rp1.500.000, tarif 0,25% per hari, tenor 30 hari.

Kolom mana yang berlaku bergantung pada perjanjian Anda. Carilah klausul "pelunasan dipercepat" atau "pelunasan lebih awal". Bila perjanjian tidak jelas, tanyakan ke layanan pelanggan dan mintalah jawabannya lewat email atau pesan di aplikasi, lalu simpan.

Pindar dan KTA dengan cicilan anuitas

Pada cicilan anuitas, setiap cicilan berisi bunga atas sisa pokok dan sebagian pokok. Bila melunasi, Anda membayar sisa pokok ditambah bunga berjalan dan penalti, bila ada.

Contoh ilustratif: KTA Rp10.000.000, bunga efektif 24% per tahun, 12 bulan, cicilan Rp945.596.

• Setelah 6 cicilan, sisa pokok ≈ Rp5.296.690
• Bila diteruskan, 6 cicilan tersisa = Rp5.673.576
• Tanpa penalti, pelunasan menghemat ≈ Rp376.886
• Dengan penalti ilustratif 2% dari sisa pokok (Rp105.934), hemat bersih ≈ Rp270.952

Semakin awal Anda melunasi, semakin besar bunga yang dihindari, karena porsi bunga di awal tenor lebih besar. Pada contoh di simulasi KTA bank, pelunasan KTA Rp20 juta setelah 12 bulan dari 36 bulan menghemat sekitar Rp2,4 juta setelah penalti.

Pinjaman dengan bunga flat

Pada bunga flat, bunga per bulan sama sepanjang tenor. Saat melunasi, lembaga dapat menghitung sisa utang dengan beberapa metode: sisa pokok secara garis lurus, sisa pokok berdasarkan perhitungan efektif, atau metode lain yang tertulis di perjanjian. Hasilnya bisa berbeda cukup jauh.

Contoh ilustratif: pokok Rp10.000.000, flat 1,5% per bulan, 24 bulan, cicilan Rp566.667. Setelah 12 cicilan:

• Metode garis lurus: sisa pokok = 10.000.000 − 12 × 416.667 = Rp5.000.000
• Bila 12 cicilan diteruskan: 12 × 566.667 = Rp6.800.000
• Hemat bila dilunasi dengan metode garis lurus ≈ Rp1.800.000, sebelum penalti

Bila lembaga memakai metode lain, sisa utangnya bisa lebih besar. Minta surat simulasi pelunasan yang menyebut sisa pokok, bunga berjalan, penalti, dan total yang harus dibayar pada tanggal tertentu.

Pelunasan sebagian

Sebagian lembaga mengizinkan pelunasan sebagian: Anda membayar sebagian pokok, lalu cicilan turun atau tenor memendek. Tanyakan:

1. Apakah ada penalti untuk pelunasan sebagian?
2. Apakah cicilan dihitung ulang atau tenor yang dipendekkan?
3. Kapan perubahan berlaku (bulan berjalan atau bulan berikutnya)?

Untuk kebanyakan orang, memendekkan tenor menghemat lebih banyak bunga, sedangkan menurunkan cicilan memberi ruang anggaran. Pilih sesuai kebutuhan.

Kapan pelunasan dipercepat tidak tepat

• Bila uang pelunasan adalah dana darurat satu-satunya.
• Bila Anda harus meminjam di tempat lain untuk melunasi, kecuali pinjaman baru jauh lebih murah dan sudah dihitung; lihat take over utang pindar ke KTA dan kalkulator take over utang.
• Bila penalti dan biaya lain lebih besar daripada bunga yang dihindari, misalnya menjelang akhir tenor.

Setelah lunas: dokumen yang wajib Anda simpan

1. Bukti pembayaran pelunasan.
2. Surat keterangan lunas atau notifikasi lunas di aplikasi; tangkap layar dan unduh.
3. Konfirmasi bahwa akun ditutup bila Anda tidak ingin meminjam lagi.
4. Setelah satu atau dua periode pelaporan, cek iDeb SLIK untuk memastikan fasilitas tercatat lunas. Lihat cek SLIK OJK.

Bila status di SLIK tidak diperbarui, ajukan pengaduan ke lembaga pelapor dengan melampirkan surat lunas. Bila tidak ditanggapi, lanjutkan ke OJK; langkahnya ada di cara mengadu ke OJK, AFPI, dan LAPS SJK.

Contoh pelunasan sebagian

Angka ilustratif dari KTA Rp20.000.000, bunga efektif 18%, 36 bulan, cicilan Rp723.048. Setelah 12 cicilan, sisa pokok sekitar Rp14.482.943 dan bunga yang akan dibayar bila diteruskan sekitar Rp2.870.207. Anda menerima bonus dan membayar Rp5.000.000 sebagai pelunasan sebagian (anggap tanpa penalti), sehingga sisa pokok menjadi sekitar Rp9.482.943.

Memendekkan tenor menghemat bunga paling banyak, sekitar Rp1,7 juta dibanding tanpa pelunasan sebagian. Menurunkan cicilan menghemat sekitar Rp1 juta tetapi memberi ruang anggaran sekitar Rp250.000 per bulan. Bila lembaga mengenakan penalti atas pelunasan sebagian, kurangi penghematan dengan penaltinya sebelum memutuskan.

Cara meminta simulasi pelunasan

Sebelum mentransfer uang pelunasan, mintalah angka resmi dari lembaga. Sampaikan permintaan lewat kanal resmi dengan menyebut nomor perjanjian dan tanggal rencana pelunasan, karena bunga berjalan dan penalti dihitung sampai tanggal itu. Simulasi yang baik memuat sisa pokok, bunga atau manfaat ekonomi berjalan, penalti bila ada, denda bila ada tunggakan, dan total yang harus dibayar beserta nomor rekening atau virtual account tujuan. Bila tanggal pembayaran mundur, minta simulasi ulang. Bayar tepat sejumlah angka di simulasi, lalu segera minta konfirmasi lunas.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bolehkah lembaga menolak pelunasan dipercepat?

Pada umumnya lembaga menerima pelunasan dipercepat dengan syarat yang tertulis di perjanjian. Bila Anda ditolak tanpa alasan yang jelas, minta penjelasan tertulis dan pertimbangkan pengaduan.

Apakah pelunasan cepat membuat skor kredit lebih baik?

SLIK mencatat kualitas pembayaran dan status fasilitas. Melunasi tepat waktu atau lebih cepat tercatat baik. Yang lebih berpengaruh adalah tidak adanya tunggakan.

Apakah biaya asuransi dikembalikan bila KTA lunas lebih cepat?

Tergantung polis. Sebagian polis mengembalikan premi yang belum terpakai, sebagian tidak. Tanyakan ke bank dan perusahaan asuransinya.

Sumber resmi

• Otoritas Jasa Keuangan (OJK) — ketentuan pelindungan konsumen dan pengaduan
• iDebKu OJK — cek status fasilitas setelah lunas
• Pasal.id — naskah POJK 22/2023